Fordul a lakáspiac, dübörög a hitelezés, új lehetőségekre harapnak rá a fiatalok

Erősen indult az év a lakossági hitelezésben és a lakáspiacon egyaránt, folytatva a tavalyi trendet. Nem pusztán arról van szó, hogy a korábbi elhalasztott keresletet pótolják most a háztartások? Milyen tervekkel vágott neki az évnek a Raiffeisen?

A lakossági új folyósításokban mi a teljes piacon idén 7-10 százalék közötti növekedést várunk, bővülésre rendezkedett be a Raiffeisen Bank is. Biztos, hogy szerepet játszik a korábbi elhalasztott kereslet is a hitelezés felfutásában, de ennek aránya szerintem idén már alacsonyabb, mint tavaly.

Míg 2024 elsősorban a tranzakciószámok emelkedéséről szólt a lakáspiacon, az idei évben ez eltolódni látszik az áremelkedés irányába.

Tehát mérsékelt növekedéssel egy újabb rekordévnek nézünk elébe a lakossági hitelezésben.

Igen, ugyanakkor látni kell, hogy változatlanul van mit behoznunk a lemaradásunkból nem pusztán Nyugat-Európához, hanem a visegrádi országokhoz képest is. A GDP-arányos penetráció és az átlagos hitelösszeg is jóval kisebb nálunk, mint a környező országokban.

Ön szerint mi az oka a lakosság hitelellenességének?

Általános hitelellenességről nem beszélnék, de az biztos, hogy Magyarországon volt a legnagyobb a krízis 2008 után, ami óvatossá tette az embereket. Másrészt a magyar társadalomra jellemzőbb a biztonságra törekvő attitűd, ami nemcsak a tudatosabb adósságvállaláson, de a saját lakástulajdon iránti ragaszkodáson is tetten érhető. Harmadrészt az átlagos ingatlanár-színvonal sem tart még ott, mint sok más környező országban, így nincs is szükség akkora hitelfelvételre.

A Raiffeisen hogy különbözteti meg magát más bankoktól a lakossági hitelezésben, és miben tér el ez az osztrák bankcsoport más piacain érvényes megközelítéstől?

Magyarországon rekordszámú támogatási forma és kedvezményes hiteltermék érhető el, komplex szabályrendszerrel, míg más országokban szinte kizárólag a piaci lakáshitel létezik. E különbség azt vonja maga után, hogy a hitelfelvétel nálunk átfogó tanácsadást, ismeretátadást, az élethelyzeteteket figyelembe vevő ügyfélfókuszt igényel. Éppen az ügyfélfókusz az, ami azt gondolom, megkülönböztet a versenytársaktól:

a szakértelem, a gyorsaság, a rövid átfutási idők és a rugalmasság a hitelezés folyamatában.

A lakáshitelezés területén mintegy 50-60% a hitelközvetítők aránya a tanácsadásban és a bankválasztásban. Velük is versenyezni kellene?

A Raiffeisen Bank számai hasonlítanak e téren a Magyar Nemzeti Bank által publikált piaci számokhoz. Nem versenytársakként, hanem partnerként tekintünk a hitelközvetítőkre, akik – gyakran ingatlan közvetítői háttérrel - természetes, hogy az értékláncnak egy korábbi pontján foglalnak helyet. Meggyőződésem, hogy ők is értékelik szakértelmünket, tanácsadói hozzáállásunkat. Minden digitalizációs fejlesztéssel együtt is a jelzáloghitelezés személyes folyamat marad. Az ügyfelek számára pedig a személyes tanácsadás, gyorsaság és kiszámíthatóság általában fontosabb, mint egy 10-20 bázisponttal alacsonyabb kamat.

Az idei év nagy újdonsága a fiataloknak szóló, legfeljebb 5%-os zöld lakáshitel és a munkáshitel is. Milyenek a várakozásai e két termékkel kapcsolatban? Kezdjük az előbbivel!

Dolgozunk a saját zöld lakáshitelünkön a fiatalok számára, de ez kifejezetten saját termék lesz.

Hasonló, de mégis egyéni feltételrendszerrel fog bírni. Úgy gondoljuk, hogy van egy réteg, akit meg kell szólítani, és ezzel fogjuk tudni elérni őket.

A Magyar Bankszövetség általános kritériumai túl szigorúnak tűnnek ahhoz, hogy ez egy átütő sikerű termék legyen. Ezek szerint ettől a központi feltételrendszertől el fognak térni „lazább irányban”?

Egyelőre csak annyit mondhatok, hogy saját szempontrendszer alapján dolgozzuk ki a terméket.

És milyenek a munkáshitellel kapcsolatos első tapasztalataik, mekkora volumenre számít az első évben?

A munkáshitel célcsoportja, a fiatal korosztály egy nehezebben hitelezhető szegmens volt eddig, az új termék segít megszólítani és hitelezni őket. Kevés idő telt el a hitel indulása óta, de az biztosan kijelenthető, hogy

nagy iránta az érdeklődés, és a várakozásunkon felül alakulnak a számok.

Az érdeklődők egy része nem felel meg bizonyos, például a munkaviszonnyal kapcsolatos feltételnek, de ők később ismét benyújthatják a kérelmüket. Az a nagy kérdés, és ezt nem látjuk még a munkáshitellel kapcsolatban, hogy milyen érdeklődést fog hozni hosszú távon a lehetőség. Ilyen szempontból a babaváró hitelhez hasonló lefutásra számítunk, jelentős kezdeti érdeklődésre és hosszabb távon stabilizálódó keresletre.

Reális, hogy a kormány várakozásainak megfelelően 400-500 milliárdnyi új kihelyezést hoz még idén a munkáshitel?

Optimista várakozás, de nem lehetetlen. Ahogy utaltam rá, van egy jókora bizonytalanság ebben.

Önök is bevezették a 10% alatti kamattal elérhető személyi kölcsönt. Hogyan lehet ezen a területen mérsékelni és kezelni a gyors növekedésből származó kockázatokat?

A keretrendszert a felelős hitelezés szabályai jelentik a teljes piac számára. Nyilvánvalóan vannak eltérések a kockázati étvágyban, de

nem érzem azt, hogy a fellendülést a kockázati étvágy jelentős növekedése hajtaná.

A gyors növekedés egy teljesen természetes jelenség, a környező országok példája alapján az utolérési effektus érvényesülése szinte szükségszerű. A fogyasztás élénkülése mellett a hitelkiváltásoknak is van némi szerepük a piacon, ami jól látszik abból, hogy az állomány lassabban nő, mint amit a folyósítások és a normál hiteltörlesztések önmagukban indokolnának. Rekord magasságú szintről csökkenő kamatok után ez természetes jelenség. Nagyon változatosak a hiteligények, ennek megfelelően a személyi kölcsön növekedése is sok forrásból táplálkozik. A hitelfelvevői döntésben pedig nagyon fontos tényező, hogy a termék rugalmas és gyors. A teljesen digitális folyósított személyi kölcsönök aránya már 60 százalék környékén jár a Raiffeisen Banknál, ez egy jelentős kényelmi faktor az ügyfeleknek.

Nagy az árverseny a bankok között, különösen a 6-7% közötti lakáshitelkamatok tűnnek az ugyanekkora vagy ennél magasabb állampapírkamatok mellett fenntarthatatlannak. Mit gondol erről?

Csökkenő kamatpályára számított a piac, az utóbbi idők fejleményei, különösen a vártnál magasabb év eleji inflációs adatok azonban felfelé csúsztatják az idei várakozásokat. Ugyanakkor a jelzáloghitelek esetében

nagyon a határán vagyunk annak, hogy az ügyfelek hitelfelvételi kedve megmaradjon: a 6-7 százalék közötti az, ahol még szívesen vesznek fel hitelt.

Ez táplálja a versenyt, ami várakozásaim szerint erőteljes marad. A bankok közötti döntésben fontos az ár, de nem az egyetlen tényező, és nem feltétlenül a legolcsóbb győz. Nagy a szerepe a szakértelemnek és az innovációknak is.

Rajna Gábor

Raiffeisen Bank, lakossági vezérigazgató-helyettes

Rajna Gábor a Budapesti Corvinus Egyetemen végzett közgazdászként, egyetemi tanulmányai alatt eltöltött egy évet Franciaországban is az ESSEC International Business Schoolban. Ezt követően a BNP-Parib

Tovább

Rajna Gábor a Budapesti Corvinus Egyetemen végzett közgazdászként, egyetemi tanulmányai alatt eltöltött egy évet Franciaországban is az ESSEC International Business Schoolban. Ezt követően a BNP-Parib… Tovább

A tranzakciós szolgáltatások területén is innoválnak: a Raiffeisen az elsők közötti jelent meg az elfogadói oldalon a qvikkel. Milyenek az első hónapok tapasztalatai?

Ketten vagyunk egyelőre a piacon, akik elfogadó bankként kínálják a qvik szolgáltatást a kereskedőknek, és bár a várakozásainkhoz képest talán lassabban, de fokozatosan elterjed ez a fizetési megoldás is. Van olyan áruházlánc, amelyik már bevezette a megoldást, és tárgyalunk továbbiakkal is.

Mi a digitalizáció első számú fókusza ma a Raiffeisen lakossági üzletágában? Lehet-e párhuzamosan fejleszteni a tranzakciós, a megtakarítási és a hitelezési szolgáltatásokat? Melyikben látja most a legtöbb tennivalót a bank előtt?

Talán nem meglepetés, de a mobilapplikációnkat említem első számú prioritásként, e téren jócskán a piaci átlagot meghaladó penetrációval büszkélkedhetünk. Azáltal, hogy egyre több szolgáltatás jelenik meg a mobilapplikációban,

egyre fontosabb az ügyfeleknek a letisztult dizájn, a jó elrendezés, a túlzsúfoltság elkerülése, az intuitív navigáció, a könnyű használhatóság.

Mostanság ezek a szempontok kerülnek előtérbe a fejlesztések során is, miközben a csalásmegelőzésre is oda kell figyelnünk, tehát mindez nem mehet a biztonság rovására.

Az AI teret nyert már a szolgáltatásaikban?

Az ügyfelek által használt szolgáltatásokban még nem használjuk, a programozás és a háttérfolyamatok hatékonyabbá tétele során viszont természetesen igen, ellenőrzött módon. Kollégáink sok mindenben szabad kezet kapnak a fejlesztések során a központtól, de ez tipikusan olyan terület, amelyben érdemes felhasználni a nemzetközi, csoportszintű kezdeményezéseket.

Nézzük a megtakarításokat: mintegy 3000 milliárd forint kerül idén a lakossági megtakarítók számlájára állampapír-kamatfizetés vagy állampapír-tőkelejárat formájában. Mit hozott az elmúlt két-három hónap az Önök tapasztalatai szerint?

Nincs földindulás, viszonylag egészséges folyamatokat tapasztalunk. Sokan viszik tovább állampapír-befektetéseiket, és akár még a kamatokat is állampapírba fektetik vissza. Persze a kisebb összegek esetében sokan elköltik a pénzt, és szép számmal vannak olyan ügyfelek is, akik a hozaméhségük és a kockázattűrő képességük okán inkább befektetési alap vagy részvény mellett döntenek.

Radikális változások helyett összességében mérsékelt átrendeződést tapasztalunk.

A Raiffeisen mivel készült erre, mit tart fontosnak saját szempontjából a bank?

Terméksemleges értékpapírszámla-nyitási akcióval készültünk erre az időszakra, de nálunk nem ez volt a fókuszban. Sokkal inkább a befektetés lehetőségének a hangsúlyozására, a megtakarítási számlák és más rendszeres befektetési lehetőségek bemutatására koncentrálunk. Ezek között betéti és befektetési alapra épülő megtakarítási lehetőségek egyaránt megtalálhatók nálunk.

Számos kormányzati intézkedés a fiatalokat helyezi előtérbe, a bankok pedig a jövő jövedelmező ügyfeleiként tekintenek rájuk. Ön szerint hogyan és mivel lehet megszólítani őket?

Speciális szegmens a fiataloké, hiszen a digitalizációra sokkal affinisabbak, viszont a pénzügyi ismereteik még nem olyan szofisztikáltak. Ez életkorukhoz alkalmazkodó termékeket és teljes körű digitális kiszolgálást tesz szükségessé, amilyen például a kifejezetten nekik kidolgozott számlacsomagunk is. Mindennél fontosabb a pénzügyi edukáció és a takarékoskodás korai elkezdése az ő esetükben, emellett naponta látjuk, hogy a szülői tanács, a szülői példa követése is mennyire fontos nekik.

Ha tehát a szülőknek jó szolgáltatást nyújtunk, akkor az az ő bankválasztásukra is nagy hatással van.

A bejelentetett állami intézkedések egy része is a fiatalok takarékoskodásának lehetőségét támogatja, elég az szja-mentességre gondolnunk, de számos más a szektor által kínált edukációs programot is említhetünk.

Portfolio Hitelezés 2025

Rajna Gábor is szerepelni fog Hitelezés 2025 konferenciánkon, nem érdemes lemaradni a rendezvényről!

Információ és jelentkezés

Fotók: Berecz Valter / Portfolio

A jelen írás nem minősül befektetési tanácsadásnak vagy befektetési ajánlásnak. Részletes jogi információ

A cikk elkészítésében a magyar nyelvre optimalizált Alrite online diktáló és videó feliratozó alkalmazás támogatta a munkánkat.