15 °C
A Babaváró hitel keretében 11 millió forinthoz lehet hozzájutni, szabad felhasználásra, ingatlanfedezet nélkül. A kölcsön a futamidő első 5 évében kamatmentesen törleszthető. Ha 5 éven belül teljesül a gyermekvállalás, a kamatmentesség a teljes futamidőre megmarad. Ugyanakkor azzal is érdemes tisztában lenni, hogy a feltételek nem teljesülése esetén komoly büntetésre számíthatunk. A money.hu szakértői utánaszámoltak, mennyit is kellene visszafizetni a hitelfelvétel időpontjában érvényes szabályozás szerint, hiszen a számítás változott 2024-től.
Mekkora most a Babaváró hitel kamata és büntetőkamata?
Bár a Babavárót a hitelfelvevők kamatmentesen törleszthetik, azért van ügyleti kamata, melyet az állam fizet meg. 2024. január elsejétől a Babaváró hitel ügyleti kamatának, valamint a büntetőkamat mértékének meghatározása egyaránt változott:
- Az ügyleti kamat a kamattámogatás időtartama alatt az 5 éves ÁKK hozam 110 százalékának 1 százalékponttal növelt értéke.
- A büntetőkamat már nem az ÁKK hozam alapján kerül meghatározásra, mint korábban, hanem a jegybanki alapkamathoz viszonyítottan: az aktuális jegybanki alapkamat + 3 százalék. De ha az igénybe vett kamattámogatás összege magasabb, mint a jegybanki alapkamat alapján számított büntetés, akkor az igénybe vett kamattámogatást kell visszafizetni.
Ennyibe került 2024 előtt
A 2019. július 1. és 2023. december 31. közötti időszak két külön részre osztható a kamat és büntetés számításának tekintetében.
- 2019. július 1. és 2022. április 28. között felvett hitel esetében az ügyleti kamat a kamattámogatás időszakában: az 5 éves ÁKK hozam 130 százaléka + 2 százalékpont.
- 2022. április 29. és 2023. december 31. között felvett hitel esetében az ügyleti kamat a kamattámogatás időszakában: az 5 éves ÁKK hozam 130 százaléka + 1 százalékpont.
Kalkuláltunk, íme a büntetések
2023. december 31-ig a Babaváró 5 éves kamatperiódusú volt. Így az igénybe vett kamattámogatás összegét (ami megegyezik büntetés esetén a visszafizetendő összeggel) az határozta meg, hogy a hitel felvételekor mennyi volt az aktuális 5 éves ÁKK hozam mértéke. Ez alapján ki lehetett számolni a Babaváró hitel felvételekor, hogy büntetés esetén várhatóan mekkora összegű kamattámogatást kell visszafizetni 5 év után.
| Babaváró felvételének ideje, összege | ÁKK 5 éves átlaghozam | Referenciakamat | Ügyleti kamat | Visszafizetendő kamattámogatás az 5. év után |
| 2020 november, 10 millió forint |
1,49% | 1,93% (ÁKK x 1,3) |
5 éves ÁKK 130% + 2% | 1.749.353 forint |
| 2021 november, 10 millió forint |
2,22% | 2,88% (ÁKK x 1,3) |
5 éves ÁKK 130% + 2% | 2.172.294 forint |
| 2022 június, 10 millió forint |
5,08% | 6,60% (ÁKK x 1,3) |
5 éves ÁKK 130% + 1% | 3.384.986 forint |
| 2022 november, 10 millió forint |
9,74% | 12,66% (ÁKK x 1,3) |
5 éves ÁKK 130% + 1% | 6.073.252 forint |
| 2023 november, 10 millió forint |
7,83% | 10,17% (ÁKK x 1,3) |
5 éves ÁKK 130% + 1% | 4.972.314 forint |
A 2024. január 1-től felvett Babaváró hitelek esetén azonban nem tudjuk pontosan meghatározni, hogy az első 5 évben mennyi lesz a kamattámogatás összege, hiszen év elejétől változott a kamatperiódusa is. A korábbi 5 év helyett, a futamidő első 2 évében 1-1 év, ezt követően pedig 5 év. Ez alapján biztosan csak azt tudjuk előre kiszámolni, hogy az első évben mennyi lesz a kamattámogatás összege. A további évekre vonatkozó kamattámogatás összege az adott év eltelte után érvényes referenciahozam lesz.
Azt sem tudjuk előre, hogy 5 év múlva egy esetleges büntetés esetén mekkora mértékű jegybanki alapkamattal számolhatunk. Ez azért meghatározó, mert ha az alapkamat alapján számolt büntetés összege magasabb, mint az igénybe vett kamattámogatás összege, akkor a szabályozás szerint azt az összeget kell visszafizetni. Mindezek alapján a kalkulációban több az egyelőre ismeretlen tényező, ezért a számítás is feltételezésre alapul.
| Babaváró felvételének ideje, összege | ÁKK 5 éves átlaghozam | Referenciakamat | Ügyleti kamat | Visszafizetendő kamattámogatás az 5. év után |
| 2024 április, 11 millió forint |
5,83% | 6,41% (ÁKK x 1,1) |
5 éves ÁKK 110% + 1% | 6.280.329 forint |
Az 5 év alatt igénybe vett kamattámogatás összege (5 év alatt változatlan ÁKK átlaghozamot feltételezve) 3.628.794 forint.
A 8,25%-os jegybanki alapkamat (5 év alatt változatlan jegybanki alapkamattal számolva) + 3% figyelembevételével számított kamat 6.280.329 forint.
Ha az alapkamat alapján számolt büntetés összege magasabb, mint az igénybe vett kamattámogatás összege, akkor a szabályozás szerint azt az összeget kell visszafizetni.
